我国医药卡费用大幅调涨一事，不同单位有不同的说词。站在保险公司角度，他们声称这是私立医院收费飙升所致；但也有医生反驳说道，有些医疗检查行为是在保险公司强制下进行，进而导致单笔医疗帐单提高。 针对这一点，《东方日报》之“东方深动力”找来从事保险业务超过20年的曾泳桦，以了解一位保险代理，其扮演周旋在消费者（病人）、院方/医生和保险公司之间的角色，如何看待此事。 “保费涨价的根本原因虽然是因为医疗费用持续攀升，但其实也隐藏着复杂且多层级的问题。” 曾泳桦首先向《东方日报》解释，医药卡的运作结构。 “我们每个月所缴付的医药卡费用都会放到一个中央钱库，当有人进行索赔时就会从钱库领钱。” 近年来，随着医疗费用的金额越来越高，加上索赔的人越来越多，导致钱库里的钱开始逐渐变少。 “当供不应求时，保险公司自然而然会要求提高保费。” 从事保险业务超过20年的曾泳桦在接受《东方日报》的访问时，详细讲解了保费涨价的复杂且多层级的问题。 针对这一点，他认为，包括保险公司、医生或医疗机构、消费者（病人）都必须负起一定的责任。 首先，他不否认保险公司确实会强制病人必须先进行一些医疗检查行为，才能获得保险索赔。 “保险公司的说法是避免有人要骗保险金。” 他直言，曾有医生或医疗机构怀疑串通病人，向保险公司虚假索偿。 “保险公司也是打开门做生意，他们当然也需要保护自己。” 再来就是人性，当人人都因为手持医药卡而滥用医疗服务，也会加重整个医疗负担。 他举例，有些病症可以无需入院治疗，但因为大家都会觉得“反正有医药卡”，进而选择直接入院，然后选择最顶配的病房等等。 他提到，除了各种“人为”因素之外，各种大环境因素也不能被忽视，包括医疗设备、技术进步以及令吉贬值，导致医疗费用大幅增加。 再来，人口老龄化和慢性病增加也是原因所在。根据统计局发布的数据指出，我国在2023年60岁以上的人口比例为380万，约占总人口的11.38%；65岁以上人口达250万，约占总人口的7.49%，更预计到了2030年，60岁以上人口将占据人口的15.3%。 “老年人通常需要更多的医疗护理，这对整体医疗系统形成了更大的压力，同一时间，慢性病如糖尿病、高血压和心血管疾病的患病率增加，也会导致医疗开支和保险理赔金额大幅上涨。” 面对保费涨价，我们可以怎么做？ 面对保费起价，消费者究竟能怎样做？直接断保？也有身边人说先断掉现有的保单，然后重新购买另外一份，保费会更便宜。 针对这一点，曾泳桦认为，这个绝对是治标不治本的方法。 “谁能够担保全新购买的保单未来不会涨价呢？” 他更认为，很多时候这只是保险公司的缓兵之计，先用较低的价格吸引新客户。 “难道每次起价，我们都更换保单吗？这是不可能。” 我国的医药卡保费涨价问题引起国人的怨声载道，而捍卫大马保险消费者权益运动更准备将一些案例入禀法庭起诉保险公司与国家银行。 不过他也强调，倘若用户的经济能力真的无法应付保费涨价，其实也有其他方案的，其中包括先减少你现有的保障来维持保单继续生效。例：原本你的保单可以保到99岁，但可以减到70岁。 而目前市场上最常见的保单是属于投资连结型保单；此类型的保单每月会用用户缴付的保费去做投资。 “所以用户可以暂时利用保单里的现金价值（Cash Value）先缴付保费。” 他一再重申，面对保费涨价的解决方案有很多种，而最愚蠢的方式就是断保。 “我看过太多一断保就发生事情的人。” 他更说道，从事保险业超过20年，他不曾见过有人因为有人买保险而破产，却看过太多人因为没有买保险而让财务陷入困境。他不忘建议保险公司，可因应用户的收入状况而推出不同或量身订做的保单类型。 “就好像航空公司一样，分为头等舱、商务舱以及经济舱，让用户根据自己最负担的价格消费。”他解释，虽然目前在为用户制定保单时也会先初步了解用户的收入，但很多时候只是大概取一个平均值而已。 面对保费涨价，政府该怎么做？ 虽然他是卖保单的人，但他却认为：“政府可考虑推广类似英国国家医疗服务体系（NHS）的全民健保系统，保障所有公民的基本医疗需求，减少私人保险的负担。” 当记者忍不住说，倘若我国实行全民健保，那岂不是没有生意了？ “老实说，对保险公司来说，医药卡是最不赚钱、最吃力不讨好的产品。” 他进一步解释，医药卡是国家银行规定每家保险公司一定要推出的产品，对保险公司而言，医药卡其实也是一种负担。 “我现在每个月一定会处理至少2至3单的医药卡索赔，相对的，人寿、意外保险的机率是比较少的。” 另外，在我们的认知里常会认为年纪越轻投保，保费就会越便宜，事实真的是如此吗？ 针对这一点，曾泳桦说，“年轻时购买保险仍然是较为明智的选择，但在当前经济和医疗环境下，情况变得更为复杂。” 他续说，过往大家常会有“一份保险走能走天下”的想法，但随着医疗成本的上升，保险公司可能会调整不同年龄层的保费，但年轻人的保费优势仍然明显，但他提醒说道，用户必须定期进行保单审查，并根据需求提高保额，因为保险公司总是依据保单的条款理赔。 延伸阅读： 【白衣商人系列1】政府医院被指效率差　病人家属质疑医生医疗疏忽？【白衣商人系列2】分享父亲在某私人医院就医经历　家属申诉：该做的没做，不该做却做一堆【白衣商人系列3】病医皆需自保　律师预测越来越多医疗诉讼案件【白衣商人系列4】医药卡涨价　谁的责任？【白衣商人系列5】私立医院不应是“吸血鬼”　助力提升我国医疗体系效率【白衣商人系列6】李文材建议政府　“参考新加坡全民健保方案” 东方深动力 医疗制度 保险