为了打破“听了很多道理，依然理不好财”的魔咒，今天，小编就透过一组数据和五大关于家庭财富保障的黄金定律，和您一起复习一下理财心经，掌握资产配置的秘籍！

　　近日《2016高端财富白皮书》（以下简称“白皮书”）正式发布，小编悉心分析后发现国内的高端财富管理市场正在发生一些重要的变化：高净值投资者正变得越来越关注市场趋势，也越来越理性。

　　下面的调研数据中有哪些端倪可供参考，就看你的了：

　　69.6%的高净值人士计划增加对私募基金投资的配置比例；

　　（私募产品逐渐成为更多高净值人群投资首选）

　　45%的高净值人士计划减少投资性房地产的配置比例；

　　（地产投资热度持续下滑已经成为不争的事实）

　　39.7%的高净值人士计划增加类固定收益产品配置比例；

　　（稳中求进，成熟的理财观念已被广泛接受）

　　32%的高净值人士计划增加债券与债券基金的配置比例；

　　（根据市场趋势，有所取舍和判断，才是明智之举）

　　……

　　相信你已经察觉，资产配置不只是选择投资品种那么简单，而是建立在全面的市场分析的基础上的长期资产规划，这样才能对抗市场波动，实现生命周期安全、稳妥的资产管理。该怎么做，我们不妨用五大黄金定律捋一捋。

　　定律一

　　如何分配家庭财产？四个数字就说清

　　

　　4321定律指的是：

　　1、将40%的家庭财产用于保本升值金，例如养老金、子女教育金、分红险的配置，通过稳健的方式实现家庭财富的稳步积累。

　　2、将30%的家庭财产用于基金、债券、房产等类型投资，在风险可控的前提下享受钱生钱的乐趣。

　　3、20%的家庭财产用于抵御性命攸关的意外，意外险、重疾险成为必选项。

　　4、10%的家庭财产用于风险转移、保险规化，提前布局才能万无一失。

　　使用4321定律合理分配家庭财产，通过各类型资产不同份额的配置抵御各式风险，撑起保障的大伞，让风险无处可藏。

　　定律二

　　不好的事情总会发生？你的人生你说了算

　　

　　著名的墨菲定律这么讲到，“如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。”换种更形象的说法就是，假定你把一片干面包掉在地毯上，这片面包的两面均可能着地。但假定你把一片一面涂有一层果酱的面包不小心掉在地毯上，常常是带有果酱的一面落在地毯上。

　　配置一份合适的保险产品，何尝不是一种和未知的人生搏斗的策略呢？结婚险、扶老人险、美厨娘关爱险、奶粉召回损失险、熊孩子险、忘穿秋裤险、长痘痘险、吃货险……近年来随着用户需求层出不穷，各种新奇的保险产品也应运而生。虽然部分产品摆脱不了博人眼球的嫌疑，但根据自己的个性化需求配置适合自己的保险产品，还是在充满不确定性的人生中给予了我们难能可贵的安全感以及切实的保障。

　　定律三

　　纠结星人的贷款到底应该怎么还？一个比例就搞定

　　

　　31定律指的是每个月房贷、车贷等应还贷款总额不应超过家庭月收入的三分之一。例如，家庭月收入为2万元，月供数额的上限最好为6666元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。按照31定律设置偿还贷款的计划，有助于保持健康稳定的家庭财产状况。

　　另外，也可以从保障家庭财产出发，针对贷款作相应的保险计划，配置一份与应还贷款等额的保险，当风险来临时，就可以轻松做到留爱不留债。

　　定律四

　　你还能承受多大风险？可能你的年龄已经替你做出了回答

　　

　　80定律指的是，可投资数额占资产比例=（80-你的年龄）*1%。在这个公式可以清晰看到，年龄与投资额成反比，而随着年龄增长也应当适当减小风险投资的数额。

　　年龄的增长虽然意味着经验的累积，但不可避免地也会带来较低的抗风险能力，家庭、事业、健康等各方面潜藏的风险都越来越需要悉心关注。用已有的投资经验，选择优秀的固定收益类、保障类理财产品等相对稳妥的理财工具，提高它们所占的比例，不失为明智的选择。

　　定律五

　　你的保险够用吗？双10定律掐指一算便知

　　

　　双10定律指的是，对于家庭保险投资配置来说，保障额度需要达到家庭收入的10倍，而合理的家庭保费金额应为家庭年收入的10%。通过“双十定律”可以对个人及整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%，会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。当然 “双十定律”在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。

　　比如，你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

　　用10%的家庭年收入来保障10倍的家庭收入，“双10”就是这样一个完美的比例。快动手算一下，你的保险够用了吗？还不够的话，快行动起来吧。

　　

　　不难看出，财富管理是一件全方位、系统性的工作，而高晟财富集团早在五年前就凭借敏锐的市场嗅觉对国内高净值人群资产配置需求展开探索，以固定收益类产品为经营主线，将控制投资风险、提供稳健投资收益、保障投资人资金安全作为最重要的使命，倾力为高净值客户提供综合性资产配置、财富管理和高端增值保障服务。

　　

　　另外，小编在白皮书还发现了一个脆弱的数字：仅46%的高净值人士通过为子女购买保险来传承财富。更有接近20%的高净值人士没有做出任何财富传承的安排。其实相信不少高净值人士在家族财富传承方面缺少科学安排，并非没有需求，而是因为对这方面知之甚少。看来在这方面，大家的认识还有待提高，小编也顿时充满了继续为大家提供更多专业理财信息、更好理财服务的动力。